ยังมีเวลาหลงเหลือ! แผน NISA บำนาญสำหรับผู้ที่อายุ 50 ปี จากนั้นถึงอายุ 80 ปีที่ 1.88 ล้านบาทต่อปี

?นำโบนัส 1.5 ล้านบาทไปลงทุนใน NISA เป็นเวลา 10 ปี

โครงสร้างนั้นค่อนข้างเรียบง่าย ตั้งแต่ อายุ 50 ปีถึง 60 ปี ลงทุนเดือนละ 125,000 เยน หรือ 1.5 ล้านเยนต่อปีเป็นเวลา 10 ปี เงินต้นรวม 15 ล้านเยน หากดำเนินการด้วยอัตราผลตอบแทน 7% ต่อปี คาดว่าเมื่อถึงอายุ 60 ปีจะมีประมาณ 21.38 ล้านบาท

และสิ่งสำคัญคือหลังจากนั้น ไม่ใช่การใช้งานคราวเดียว แต่จะยังคงลงทุนต่อไปและถอดเงินออกทีละนาน 20 ปี จะทำให้รับประมาณ 188,000 เยนต่อปี รวมประมาณ 37.72 ล้านบาท

ระหว่างช่วงถอนเงินยังคงลงทุนทรัพย์สินไว้ จึงไม่ใช่ 21.38 ล้าน ÷ 20 ปีแบบง่ายๆ

ปีละ 1.5 แสนเยนไม่ใช่จำนวนเล็กน้อย แต่ขอบเขตการลงทุนรายปีของ NISA ใหม่นั้นสูงสุด 3.6 แสนเยน และวงเงินไม่เสียภาษีสูงถึง 18 ล้านเยน ดังนั้นการออกแบบ 15 ล้านเยนตลอด 10 ปีนี้จึงสอดคล้องกับระบบ

?หากมองว่าอัตราผลตอบแทนเป็น 7% ต่อปีเป็นค่าเฉลี่ย จะมีการเปลี่ยนแปลงมาก

ตรงนี้ให้ดูด้วยตัวเลข ไม่ใช่ความรู้สึก

การคำนวณของอูราคุจิสมมุติอัตราผลตอบแทน 7% ต่อปี เป็นแผนระยะยาวที่สะสมเงินเดือนละ 125,000 เยน 10 ปีแม้เพียง 1% หรือ 2% ต่างกัน ก็จะส่งผลต่างใหญ่ต่อสินทรัพย์ในวัย 60 ปี

หากสมมติฐานว่าเดือนละ 125,000 เยนลงทุนต่อไป 10 ปี โดยปรับอัตราผลตอบแทน จะได้ประมาณดังนี้

ซึ่งเมื่อเปรียบเทียบระหว่าง 3% กับ 7% จะเห็นความต่างประมาณ 3.95 ล้านบาท

แน่นอนว่าในความเป็นจริง ผลลัพธ์จะเปลี่ยนไปตามจังหวะการลงทุนในแต่ละเดือนและสถานการณ์ตลาด แต่ว่าสิ่งที่สำคัญคืออย่าใช้การคาดการณ์ 7% ต่อไปเป็นเพียงพื้นฐานในการวางแผนเงินเกษียณ

สำนักงานเศรษฐกิจการคลังระบุว่า การลงทุนระยะยาว การถือลงทุนแบบต้นทุนเฉลี่ย และการกระจายความเสี่ยงเป็นพื้นฐานของการสร้างทรัพย์สิน พร้อมทั้งยืนยันว่าการลงทุนมีความเสี่ยงที่จะขาดทุน ไม่สามารถนำผลตอบแทนในอดีตมาคาดการณ์อนาคตได้

?นอกจากนี้ที่ไม่ควรมองข้ามคือภาวะเงินเฟ้อ

ถ้าอัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้น 2% ต่อปี ราคาการซื้อของในอีก 20 ปีข้างหน้าจะเหลือประมาณ 670,000 เยนจาก 1,000,000 เยนในปัจจุบัน หรือหากเงินเฟ้อ 3% ก็ประมาณ 550,000 เยน

กล่าวคือ แม้จะรับ 188,000 เยนต่อปีตั้งแต่อายุ 60 ปี แต่เมื่ออายุ 80 ปี ค่าเงินและกำลังซื้อของ 188,000 เยนอาจไม่เท่ากันทั้งหมด คิดเป็นตัวเลขอาจได้ 188,000 เยนแต่ของที่ซื้อได้ลดลง

บำนาญสาธารณะก็มีการปรับขึ้นลงตามการเปลี่ยนแปลงของราคาสินค้าและค่าจ้าง และแม้ในปีงบประมาณ 2026 บำนาญพื้นฐานจะเพิ่มขึ้นเพียง 1.9% เป็นสิ่งที่ควรทราบว่าไม่ใช่ระบบที่ติดตามภาวะเงินเฟ้ออย่างเต็มที่

ดังนั้นในการจำลองเงินเกษียณ ควรดูหลายกรณี ไม่ใช่ดูแค่ “ถ้า 7% แล้วจะได้เท่าไร” แต่ลองดูว่า “ถ้า 3% หรือ 5% หรือเงินเฟ้อ 2% จะมีมูลค่าที่แท้จริงเท่าไร”

หากมอง 7% ไม่ใช่เป้าหมาย แต่เป็นกรณีที่ประสบความสำเร็จ และวางแผนให้มีกรอบประมาณ 4–5% จะทำให้การออกแบบเงินทุนมีความสมจริงมากขึ้น ในการลงทุน การตั้งค่าเป้าหมายสูงกว่าความเป็นจริงมากกว่าอาจทำให้เกิดความเสี่ยงกับแผน

?สรุป: NISA ตั้งแต่อายุ 50 ปีคือ “การสู้กับเวลา”

แผนนี้คือการลงทุนปีละ 1.5 แสนเยนเป็นเวลากว่า 10 ปี ตั้งแต่ 50 ปี แล้วถอนเงินออกเป็นระยะเวลา 20 ปี ตั้งเป้าสร้าง “บำนาญของตนเอง” โดยมีประมาณ 188,000 เยนต่อปี หากอัตราผลตอบแทน 7% ณ วัย 60 ปีจะมีประมาณ 21.38 ล้านบาท แต่หาก 3% จะเหลือประมาณ 17.43 ล้านบาท ความต่างของอัตราผลตอบแทนนี้ถึงประมาณ 3.95 ล้านบาท

นอกจากนี้ยังมีความเสี่ยงจากความขึ้นลงของตลาดและการแข็งค่าของเงินเยนที่ทำให้สินทรัพย์ลดลง และเงินเฟ้อที่ลดมูลค่ากำลังซื้อจริงก็ไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้

ดังนั้นควรตรวจสอบกรณีต่างๆ ไม่ใช่ดูเฉพาะ 7% แต่ดูกรณี 3–5% เพื่อดูว่าเงินเกษียณยังมีความมั่นคงอยู่หรือไม่

ไม่ใช่การบอกว่าสูญสิ้นเลยที่อายุ 50 แต่เป็นการคิดว่า 10 ปีแรกจะใช้อย่างไร ในมุมมองของนักลงทุนและผู้เทรด สิ่งสำคัญคือไม่ใช่ “ผลตอบแทนสูงสุด” แต่เป็นแผนการเงินที่ไม่ทำให้ล้มเหลวเมื่อผลลัพธ์ไม่เป็นไปตามคาด

ตลาดและเงินเกษียณอายุอาจต้องการกลยุทธ์ที่ทำต่อเนื่องนานกว่าการท้าทายครั้งเดียว และอาจทำให้แผนการมีประสิทธิภาพในระยะยาว