คำนวณ“เงินทุนจริง”ที่จำเป็นเพื่อให้ได้ผลตอบแทนจากเงินปันผลเดือนละ 50,000 เยน

หากจะได้ปันผล 50,000 เยนต่อเดือนจากการลงทุนเพียงอย่างเดียว คงมีคนไม่กี่คนที่ไม่เคยคิดว่าชีวิตจะง่ายขึ้นอย่างไรบ้าง การครอบคลุมค่าใช้จ่ายประจำส่วนหนึ่งของคุณ การมีเงินก้อนสำหรับการเดินทาง หรือแม้แต่การนำไปลงทุนซ้ำใน NISA เพื่อพัฒนาสินทรัพย์ต่อไป เงินจำนวน 50,000 เยนไม่ใช่ฝันลมๆแล้งๆ แต่เป็นตัวเลขที่หลายคนมองว่าเป็น “เป้าหมายแรกที่สมจริง”

อย่างไรก็ดี เมื่อคำนวณจริงๆ แล้ว หลายคนอธิบายว่าพูดไม่ออกเลย เพราะต้องเผชิญหน้ากับความจริงว่าเงินทุนเริ่มต้นที่สูงกว่าที่คิดไว้มาก และยิ่งไปกว่านั้น การคำนวณ “ทุนเริ่มต้น” เองก็มักจะผิดพลาดอยู่เสมอ หากดูแค่ตัวเลขภายนอกก็อาจทำให้ต้องเผชิญกับภาษี ค่าใช้จ่าย อินฟลิชัน และความไม่มั่นคงของเงินปันผลในภายหลัง

บทความนี้จะอธิบายอย่างตรงไปตรงมาและละเอียดที่สุดเท่าที่จะทำได้เกี่ยวกับทุนเริ่มต้นที่จำเป็นเพื่อให้ได้ปันผลเดือนละ 50,000 เยนจริงๆ รวมถึงต้นทุนและกับดักในโลกจริงที่มักไม่ถูกพูดถึงในแผ่นพับของบริษัทหลักทรัพย์หรือยูทูบการลงทุน โดยจะอธิบายอย่างรอบคอบ

อาจเคยได้ยินคำพูดว่า “ควรซื้อหุ้นที่มีอัตราผลตอบแทนจากเงินปันผล 4%” คำคำนวณไม่ยากเลย หากต้องรับปันผล 600,000 เยนต่อปี ด้วยอัตราผลตอบแทน 4% ต้องมีทุนเริ่มต้นประมาณ 15,000,000 เยน ที่คิดว่าได้ 50,000 เยนต่อเดือนหรือ 60,0000 เยนต่อปี อัตราผลตอบแทน 4% ดังนั้นทุนเริ่มต้นจึงเป็น 15 ล้านเยน หากคุณคิดแบบนี้แต่ยังไม่เข้าใจช่องว่างที่สำคัญ คุณยังไม่เห็นกับดักใหญ่

สิ่งที่ต้องเผชิญเป็นอย่างแรกคือปัญหาภาษี ในประเทศญี่ปุ่น รายได้จากเงินปันผลถูกเรียกเก็บภาษีรวม 20.315% ซึ่งรวมภาษีเงินได้และภาษีท้องถิ่น หากคุณเลือกบัญชีภาษีแบบระบุแหล่งที่มาพร้อมหัก ณ ที่จ่าย เงินจะถูกหักเมื่อเงินปันผลถูกโอนมา ดังนั้นเพื่อให้ได้ 50,000 เยนต่อเดือนหรือ 600,000 เยนต่อปี หลังหักภาษี จะต้องมีเงินปันผลก่อนหักภาษีประมาณ 754,000 เยน

เมื่อคำนวณต่อไป หากต้องการได้เงินปันผล 750,000 เยนต่อปีจากหุ้นที่ให้ผลตอบแทน 4% จะต้องมีทุนเริ่มต้นประมาณ 18,850,000 เยน ซึ่งสูงขึ้นจากการคำนวณเดิมถึง 3,850,000 เยน ความต่างนี้ไม่เล็กน้อย ตามความรู้สึกของคนทั่วไป เงิน 3.85 ล้านเยนเทียบเท่ากับเงินออมหลายปีเลยนะ การบอก “หากมี 15 ล้านเยนก็ได้เดือนละ 50,000 เยน” โดยไม่พิจารณาภาษีจริงๆ แล้วเป็นข้อมูลที่ไม่ครบถ้วนและไม่ถูกต้องอย่างมาก

แล้วอาจมีเสียงว่า “ก็ใช้ NISA ได้สิ” จริงอยู่ หากใช้ Growth Invest枠ของ NISA รุ่นใหม่ ภาษีสำหรับเงินปันผลจะเป็นศูนย์ ซึ่งเป็นประโยชน์มากสำหรับการลงทุนระยะยาว แต่ NISA รุ่นใหม่มีวงเงินลงทุนสูงสุด 18,000,000 เยน ส่วน Growth Invest枠มีขีดสูงสุด 12,000,000 เยน

หากใช้กรอบ NISA ให้เต็มที่เพื่อลงทุนในหุ้นที่จ่ายเงินปันผลสูงมูลค่า 12,000,000 เยน ผลตอบแทน 4% จะได้ 480,000 เยนต่อปี หรือ 40,000 เยนต่อเดือนโดยไม่เสียภาษี แต่จะไม่ถึง 50,000 เยนต่อเดือนเต็มๆ ในกรณีนี้หลายคนก็มักเลือกลงทุนส่วนที่เกินกรอบ NISA ในบัญชีภาษีเฉพาะ ซึ่งทำให้การคำนวณภาษีซับซ้อนขึ้นอีกครั้ง

หากใช้กรอบ NISA อย่างเต็มที่และรวมกับส่วนที่เหลือในบัญชีภาษีเฉพาะ เงินทุนรวมที่จำเป็นเพื่อให้ได้เงินปันผลสุทธิตามเดือนถึง 50,000 เยนจึงอยู่ในช่วงประมาณ 17–20 ล้านบาท นี่คือจำนวนที่เป็นจริง

ต่อไปคือความไม่แน่นอนของอัตราผลตอบแทนปันผล อัตรา 4% ที่ใช้อ้างอองในตอนแรกไม่ใช่ค่าคงที่ หากราคาหุ้นขึ้นก็จะทำให้อัตราผลตอบแทคลดลง ในทางกลับกันหากราคาหุ้นลดลงอัตราผลตอบแทนจะดูสูงขึ้น แต่หมายถึงมูลค่าหุ้นลดลงด้วย

ถ้าเจาะจงความสามารถของบริษัท ถ้าผลประกอบการแย่ลง เงินปันผลก็จะลดลง ในช่วงวิกฤตโคโรน่าเมื่อปี 2020 หลายบริษัทลดหรือหยุดจ่ายเงินปันผล แม้บริษัทที่เคยมีชื่อเสียงในด้านเงินปันผลสูงก็ไม่ใช่ข้อยกเว้น สำหรับนักลงทุนที่พึ่งพาเงินปันผลเป็นส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่าย ก็อาจเผชิญแรงกระแทกอย่างรุนแรง เมื่อคาดหวัง 50,000 เยนต่อเดือน แล้วหุ้นบางตัวลดลงเหลือ 30,000 หรือ 20,000 เยนต่อเดือนเป็นไปได้สูง

ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะกระจายการลงทุนไปยังหลายๆ หุ้นและหลายอุตสาหกรรม เพื่อไม่ให้ผลกระทบจากการลดปันผลของหนึ่งบริษัทส่งผลต่อรายได้ทั้งหมดมากนัก อย่างไรก็ดีการกระจายความเสี่ยงทำให้การบริหารการลงทุนซับซ้อนขึ้น และต้องมีเงินทุนขั้นต่ำเพื่อซื้อหุ้นในหุ้นบริษัทย่อยจำนวนมาก โดยส่วนใหญ่ต้องซื้อเป็นร้อยหุ้นต่อรายการ

ตอนนี้ลองคิดเรื่องวิธีสะสมทุนอย่างจริงจัง ก่อน 17–20 ล้านบาทเป็นกลุ่มผู้มีโอกาสน้อยที่จะมีทุนพร้อมใช้งานในทันที คนส่วนใหญ่ค่อยๆ สะสมทุกเดือนทีละน้อย ใช้เวลาพอสมควรเพื่อเข้าใกล้ระดับนั้น แล้วลองคิดว่าวิธีสะสมทุนเดือนละเท่าไรถึงจะถึงเป้าหมายในกี่ปี

หากสะสมเดือนละ 50,000 เยน และลงทุนด้วยอัตราคืนทุน 3% ต่อปี ในอีก 20 ปีสินทรัพย์จะอยู่ที่ประมาณ 16,400,000 เยน ซึ่งใกล้เคียงเป้าหมายมากที่สุด แต่ 20 ปีเป็นระยะเวลานานมาก หากสะสมเดือนละ 80,000 เยน จะถึงประมาณ 17–18 ปี หากสะสมเดือนละ 100,000 เยนจะถึงประมาณ 13 ปี

แต่ก็มีข้อเท็จจริงที่ต้องเผชิญเช่นกัน คนในยุค 20s หรือต้น 30s ที่สามารถสะสม 50,000–100,000 เยนต่อเดือนเพื่อการลงทุนไม่ใช่คนจำนวนมาก ค่าใช้จ่ายในที่พักอาศัย ค่าอาหาร ค่าเบี้ยประกัน ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา ค่าใช้จ่ายในการเข้าสังคม และรายจ่ายหลังจากเข้าสู่วัยทำงานนั้นมีความหลากหลายมาก เงินสุทธิ 300,000 เยนต่อเดือนที่สามารถลงทุนเดือนละ 100,000 เยนเป็นระดับที่ต้องมีการลดค่าใช้จ่ายอย่างมากจึงจะทำได้

เพราะเหตุนี้ นักวิเคราะห์จำนวนมากจึงแนะนำแนวทางการลงทุนผสมระหว่างการลงทุนในกองทุนรวมหรือ ETF ดัชนี กับการลงทุนในหุ้นที่จ่ายเงินปันผลสูง เพื่อสะสมทุนในระดับหนึ่งก่อน และค่อยเปลี่ยนมาหุ้นที่จ่ายเงินปันผลสูงเมื่อทุนเติบโตพอสมควร โดยจะมีแนวทางคือเน้นการสร้างสินทรัพย์ด้วยการเติบโตของทุนก่อน แล้วค่อยเปลี่ยนไปเน้นเงินปันผลเมื่อมีทุนพอ

จุดที่ได้คือประสิทธิภาพของการสร้างสินทรัพย์ในช่วงระยะเวลาสร้างทรัพย์จะสูง เนื่องจากหุ้นที่จ่ายเงินปันผลสูงจะมีการโตของราคาหุ้นที่จำกัดแนว ซึ่งต่างจากหุ้นที่เติบโตสูงหรือกองทุนดัชนีที่แม้เงินปันผลจะน้อยแต่มีพลังดอกเบี้ยทบต้นช่วยขยายสินทรัพย์ได้มากกว่า ในช่วงวัยหนุ่มสาวให้ให้ความสำคัญกับการเติบโตของทุน และเมื่อสินทรัพย์พอสมควรภายหลังก็ให้เน้นเงินปันผล

ต่อไปคือเรื่องค่าใช้จ่ายที่มักถูกมองข้าม คุณต้องเข้าใจว่าการลงทุนมีค่าธรรมเนียมอยู่หลายรูปแบบ ค่าคอมมิชชั่นในการซื้อขายหุ้นลดน้อยลงในหลายโบรกเกอร์ แต่สำหรับหุ้นต่างประเทศหรือ ETF บางรายการยังมีค่าธรรมเนียม การลงทุนในกองทุนรวมมีค่าธรรมเนียมติดตัวเรียกว่าค่าธรรมเนียมผู้จัดการ กองฟันด์ดัชนีมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่ากองทุนที่บริหารจัดการเอง แต่กองทุนที่การบริหารจัดการด้วยการวางแผนเชิงการลงทุนจะมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า

ถ้าคิดว่าสินทรัพย์ 15,000,000 เยนมีค่าใช้จ่าย 1% ต่อปี จะมีค่าใช้จ่ายปีละ 150,000 เยน หรือประมาณ 12,500 เยนต่อเดือน หากคุณตั้งเป้าหมายรับปันผลเดือนละ 50,000 เยนแต่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียม 12,500 เยนต่อเดือน จะทำให้ประสิทธิภาพในการบรรลุเป้าหมายลดลงอย่างมาก การเลือกสินค้าที่มีค่าใช้จ่ายต่ำจึงเทียบเท่ากับการเลือกอัตราผลตอบแทนในแผนการปันผล

นอกจากนี้ยังมีปัญหาเงินเฟ้อ ปัจจุบัน 5,000 เยนต่อเดือนในอนาคต 10 ปีข้างหน้าจะไม่ใช่ค่าเงินเดียวกัน หากเงินเฟ้อ 2% ต่อปียังคงอยู่ เพื่อรักษอำนาจซื้อในอีก 10 ปีต้องมีปันผลประมาณ 60,000 เยนต่อเดือน ใน 20 ปีประมาณ 74,000 เยน ดังนั้นสร้างระบบเงินปันผล 50,000 เยนในปัจจุบัน แต่เมื่อเวลาผ่านไปมูลค่าที่แท้จริงจะลดลง

นี่เป็นประเด็นที่พบได้ในทุกการลงทุน โดยเฉพาะในการลงทุนในเงินปันผล เนื่องจากเงินปันผลไม่ได้ปรับตัวอัตโนมัติตามเงินเฟ้อ หากบริษัทมีการเติบโตและขยายกำไร เงินปันผลอาจเพิ่มขึ้น แต่ในทางกลับกัน หากผลประกอบการแย่ลง ก็อาจลดลง เพื่อทำให้เงินเฟ้อเป็นภัยคุกคาม นักลงทุนบางคนเลือกหุ้นที่มีอัตราการเติบโตของเงินปันผลสูงเพื่อรับมือเงินเฟ้อ แต่หุ้นแบบนี้มักมีอัตราผลตอบแทนเงินปันผลในปัจจุบันต่ำ จึงไม่เหมาะกับผู้ที่ต้องการเงินปันผลสูงทันที

ตอนนี้มุมมองเกี่ยวกับหุ้นเฉพาะเจาะจงบ้าง เรามาพูดถึงหุ้นที่มักถูกอ้างถึงว่าเป็น “หุ้นเงินปันผลสูงในญี่ปุ่น” ได้แก่ ธนาคาร Mitsubishi UFJ Financial Group, NTT, Tokyo Marine Holdings, JT, Mitsubishi UFJ Financial Group, INPEX, Mitsui & Co. และบริษัทอื่นๆ อื่นๆ หุ้นเหล่านี้มีอัตราผลตอบแทนเงินปันผลที่มั่นคงสูง และเป็นหุ้นระดับพอร์ตที่นักลงทุนเงินปันผลในญี่ปุ่นมองว่าเป็นหุ้นมาตรฐาน

แต่อย่างไรก็ตาม JT มีความเสี่ยงจากการลดความต้องการบุหรี่ที่สูงขึ้น INPEX ก็ขึ้นอยู่กับการเคลื่อนไหวของราคาน้ำมัน ธนาคารมีการเคลื่อนไหวมากจากสภาพอากาศดอกเบี้ย และบริษัทค้าแลนด์มีอิทธิพลจากแนวโน้มราคาทรัพยากร ความเสี่ยงของแต่ละหุ้นอยู่เบื้องหลังเหตุผลที่ทำให้ราคาผลตอบแทนสูง หากเห็นอัตราผลตอบแทนสูงเพียงอย่างเดียวแล้วกระโดดเข้าไป อาจต้องเสียใจในภายหลัง

หากมองไปที่หุ้นต่างประเทศ หุ้นปันผลสูงของสหรัฐฯ ที่มีชื่อเสียงได้แก่ VYM, HDV, SPYD มีความหลากหลายและช่วยลดความเสี่ยงของหุ้นเดี่ยว ในขณะเดียวกันก็มีความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน เมื่อรับปันผลเป็นดอลลาร์แล้วแปลงเป็นเยน หากเยนแข็งค่าก็จะทำให้มูลค่าปันผลลดลง แม้ในสภาวะเยนอ่อนค่าในช่วงหลังปี 2022 นักลงทุนจำนวนมากได้รับประโยชน์ แต่ก็มีสถานการณ์ที่เป็นไปได้เช่นกันที่ต้องระวัง

หลายคนที่ลงทุนในเงินปันผลมานานมักจะบอกไว้ว่า “ความสุขจากการได้รับเงินปันผลไม่ใช่ผลกำไรจากการขายที่ทำให้มีกำไรแบบเดียวกัน” รายได้จากราคาสินทรัพย์ที่ขึ้นลงอาจหายไป แต่เงินปันผลที่ได้รับจะยังอยู่ในมือ นักลงทุนยังคงมีเหตุผลที่จะดำเนินการต่อไปแม้ราคาหุ้นจะลดลง เพราะเงินปันผลช่วยให้รู้สึกว่าการลงทุนยังมีเหตุผลที่จะดำเนินต่อไป นี่คือเหตุผลหนึ่งที่ทำให้นักลงทุนที่มุ่งหวังเงินปันผลยังคงมีกำลังใจกันอยู่

ในทางกลับกัน การลงทุนในเงินปันผลก็มีข้อเสียเช่นกัน ทุกครั้งที่ได้รับเงินปันผล จะมีการเสียภาษี ทำให้ประสิทธิภาพในการทบต้นลดลง เมื่อรับเงินปันผลแล้วนำไปลงทุนนั้นอาจใช้เงินหลังภาษีเท่านั้น ซึ่งทำให้ความสามารถของทบต้นลดลง เมื่อเงินปันผลออกโดยไม่จ่ายปันผลกลับมาซ้ำ นักลงทุนบางส่วนอาจลงทุนในหุ้นที่ไม่จ่ายปันผลแต่มีการลงทุนซ้ำในธุรกิจซึ่งอาจดีกว่าสำหรับการเติบโตของสินทรัพย์ในระยะยาว นี่เป็นหนึ่งในเหตุผลที่บาร์คลัท เชคเคอร์ Berkshire Hathaway ของ Warren Buffett ไม่จ่ายเงินปันผล

แล้วสรุปว่า เพื่อให้ได้เงินปันผลเดือนละ 50,000 เยน ต้องทำอะไรบ้าง ลองย่อให้ชัดเจนอีกครั้ง

เพื่อให้ได้เงินปันผลสุทธิหลังหักภาษีปีละ 600,000 เยน หากลงทุนในบัญชีภาษีเฉพาะก่อนหักภาษีต้องมีเงินปันผลประมาณ 754,000 เยนต่อเดือน รวมภาษีจึงต้องมีทุนเริ่มต้นประมาณ 18,850,000 เยน นี่เป็นแนวทางหนึ่ง

หากใช้กรอบ NISA อย่างเต็มที่และลงทุนในหุ้นปันผลสูงในกรอบ NISA ที่มีอัตราผลตอบแทน 4% จะได้ปันผลสุทธิ 480,000 เยนต่อปี หรือ 40,000 เยนต่อเดือน ส่วนที่เหลืออีก 10,000 เยนต่อเดือนจะต้องเติมในบัญชีภาษีเฉพาะ ดังนั้นต้องลงทุนเพิ่มประมาณ 3,125,000 เยนในบัญชีภาษีเฉพาะ ทำให้รวมทั้งหมดประมาณ 15,000,000 เยน

อย่างไรก็ตามทั้งหมดนี้ขึ้นกับสมมติฐานว่าอัตราผลตอบแทนยังคงที่ 4% จริงๆ ในความเป็นจริงอาจเหลือ 3.5% หรือหดเหลือ 2% จากการลดปันผล ดังนั้นการสะสมทุนในช่วง 1,700–2,0000 เยนเป็นเป้าหมายที่เหมาะสมและมั่นคงทางจิตใจ

หากคุณอ่านมาถึงตรงนี้และคิดว่า “สูงไป ไม่ไหว” ก็ยังมีหลายคนที่คิดได้ว่า 1) เงิน 17–20 ล้านบาทเป็นการสะสมในช่วงอายุ 25–45 ปีเป็นเวลาสิบห้าปี ซึ่งต้องมีการสะสมเงินปีละประมาณ 85,000 เยน และลงทุนเดือนละประมาณ 7,000 เยน ซึ่งต้องอาศัยการติดตามการใช้จ่ายอย่างเข้มงวดและวางแผนการเงินอย่างต่อเนื่อง ทั้งนี้เป็นไปได้ ไม่ใช่เรื่องที่เป็นไปไม่ได้

แน่นอนว่าไม่ทุกคนจะบรรลุเป้าหมายนี้ และไม่จำเป็นต้องตั้งเป้าหมายเช่นนี้ก็ได้ สิ่งสำคัญคือไม่หลงเชื่อข้อมูลด้านบนที่บอกว่า “เดือนละ 50,000 เยนจากทุน 1,5000 เยน” โดยย่อๆ ควรทราบทุนจริงที่รวมภาษี ค่าใช้จ่าย เงินเฟ้อ และความเสี่ยงจากการลดปันผล เพื่อจัดทำแผนการลงทุนด้วยตนเองอย่างถูกต้อง หากไม่มีแผนที่ชัดเจนอาจไปไม่ถึงจุดหมาย

ในแง่มุมมองที่เปลี่ยนไป เมื่อตั้งเป้าว่าจะได้ปันผล 50,000 เยนต่อเดือน มันเป็นแรงจูงใจที่ช่วยให้คุณยังคงลงทุนต่อไปในทางจิตวิทยา ตามหลักจิตวิทยาการลงมือทำ มนุษย์มักจะชอบรางวัลที่เกิดขึ้นในระยะใกล้และเป็นรูปธรรมมากกว่าการสัญญาในอนาคตอันไกล

การตั้งเป้าหมายจริงจังในการได้เงินปันผล 50,000 เยนต่อเดือนจะทำให้คุณมีเหตุผลที่จะหยุดการลงทุนเมื่อเห็นราคาหุ้นลดลง แม้ว่าปันผลจะยังอยู่ก็ตาม ซึ่งโครงสร้างนี้อาจช่วยป้องกันการขายหุ้นอย่างฉุกละหุกได้จริง ในช่วง COVID-19 ปี 2020 นักลงทุนที่ถือหุ้นปันผลสูงหลายคนยังคงถือครองและเมื่อราคาหุ้นฟื้นตัวภายหลังได้กำไรจากการลงทุนจำนวนมาก บันไดปันผลจึงทำให้ความมั่นคงทางจิตใจมีมากขึ้น

หากนึกถึงตอนเริ่มลงทุน การคิดว่า “อัตราผลตอบแทน 4% ของหุ้นจะทำให้ใช้ชีวิตด้วยเงินปันผลได้” เป็นสิ่งที่ผมเองเคยเชื่อ เมื่อเริ่มคำนวณจริงๆ จะพบกับภาษี ค่าใช้จ่าย ความเสี่ยง และเงินเฟ้อ ซึ่งทำให้ทุนเริ่มต้นที่ต้องการสูงกว่าที่คิดไว้มาก

เมื่อเผชิญกับความจริง ความสิ้นหวังอาจเข้ามาได้ หรือจะเลือกตั้งเป้าหมายที่ชัดเจนมากขึ้นและวางแผนใหม่ ซึ่งผมเลือกอย่างหลัง และแนวคิดนี้เป็นรากฐานของการลงทุนระยะยาวของผม แม้ว่าจะมีการพูดถึงลงทุนที่เต็มไปด้วยฝันและความหวังมากมาย แต่การเข้าใจความจริงอย่างถูกต้องและยังคงเดินหน้าต่อเป็นจุดแตกต่างที่สำคัญ

ท้ายที่สุด ผมอยากบอกผู้ที่อ่านบทความนี้ว่า เป้าหมายเงินปันผล 50,000 เยนต่อเดือนอาจดูไกลและต้องใช้เงินสูง แต่ไม่ใช่ “ทำไม่ได้” เมื่อคุณรู้ตัวเลขที่ถูกต้องและเริ่มลงมือ ผู้ที่มีแผนการที่ชัดเจนเทียบกับผู้ที่มีเพียงเป้าหมายแบบกว้างๆ ภายใน 10–20 ปีอาจมีผลลัพธ์ที่ต่างกันอย่างมาก

ทุนเริ่มต้น 17–20 ล้านบาทไม่ใช่สิ่งที่ใครๆ จะเตรียมพร้อมได้ทันที แต่หากวันนี้คุณเริ่มสะสมเดือนละ 10,000 เยน มันก็เป็นก้าวแรกที่แน่นอนสู่เป้าหมาย การใช้กรอบ NISA อย่างเต็มประโยชน์ เลือกสินค้าค่าธรรมเนียมต่ำ กระจายการลงทุน และถือระยะยาว สาระสำคัญของหลักการเหล่านี้ถูกกล่าวถึงมาหลายทศวรรษ และยังมีประสิทธิภาพอยู่ เนื่องจากทำงานได้กับจิตใจมนุษย์ที่ต้องต่อต้านความสะดวกสบายเพื่อให้ยาวนานต่อไป

เมื่อคุณได้ปันผลเดือนละ 50,000 เยน อาจมีเป้าหมายถัดไปปรากฏขึ้นอย่างใดอย่างหนึ่ง อาจเป็น 100,000 เยนต่อเดือน หรืออาจเป็นการที่เมื่อบรรลุ 50,000 เยนแล้วรู้สึกว่าพอใจและใช้ชีวิตอย่างสงบสุขในแต่ละวันก็ได้ อะไรก็ตามที่คุณเลือก สิ่งสำคัญคือไม่ให้เงินควบคุมชีวิตคุณ แต่ใช้เงินเพื่อเพิ่มทางเลือกในชีวิตของคุณ และก้าวแรกสู่การกระทำนั้นเริ่มจากการคำนวณที่แม่นยำในวันนี้